• Co je investiční životní pojištění a co není?
• K čemu použít stavební spoření?
• Proč jsou státní dluhopisy lepší než mnohé penzijní připojištění a proč do nich NEinvestovat.

Pro ty, co mají rádi výsledky, dole je shrnující tabulka.

Dnes Vám chci ukázat, jaké peníze budete mít na svých účtech po 20 letech spoření, pokud využíváte produkty, které Vám doporučují Vaši finanční poradci. Chci Vám to ukázat proto, že je něco, co Vám finanční poradci neřekli. A neřekl Vám to ani stát, i když je původcem. Nuže do toho, abychom se něco naučili. Předesílám, že proti těmto produktům nic nemám a pokud je chcete využívat, dělejte to. Sjedná vám je každý pojišťovák. Tyto produkty naučily lidi odkládat si peníze a to je správné. Já ale pracuji jako privátní poradce a mám v ruce něco lepšího.

Prohlašuji, že Vám nebudu tyto produkty doporučovat ani nabízet. To, o čem tady píšu, je pouze o výpočtech. Mnoho lidí totiž vůbec neví, kolik jim tyto produkty vydělají a dávají si do nich peníze jen proto, že nic jiného neznají. Ale ono "něco jiného" existuje. Věřte mi.

Začínám u sebe, také jsem tyto produkty využíval.

Měl jsem životní pojistku, do které jsem platil 2.000Kč měsíčně, z toho je cca 500Kč na rizika a 1.500Kč do rezervotvorné složky. Až po čase jsem zjistil, že jsem zaplatil za tuto službu 48.000Kč.
Měli jsme jako rodina pět stavebních spoření, do kterých jsme dávali 1.500Kč měsíčně do každého.
Měl jsem penzijní připojištění, do kterého jsem si dával 1.500Kč měsíčně a manželka do svého 600Kč měsíčně.
Taková normální rodina.

Pojďme se podívat, kolik peněz bychom měli mít za 20 let a čím nám přispěje stát, pokud se nezmění podmínky.

Životní pojistka – pojištění, ne spoření :

Všimněte si názvu. Životní pojistka. Je to produkt, který primárně slouží k pojištění. Pojištění živitele rodiny, jehož smrt, invalidita nebo dlouhodobá nemoc by negativně ovlivnila život celé rodiny. Nic míň, ale ani nic víc. Ostatní nechť si udělají úrazovou pojistku nebo některá připojištění. Dnes lidé stále ještě používají také doplněk názvu „investiční“. Čtěte tedy dál a zjistěte, kolik Vám investice do rezervotvorné složky IŽP přinese.

Rezervotvorná složka IŽP se umisťuje do otevřených podílových fondů. Jejich výkonnost je taková, jaká je (někde okolo 3-4%), ale budu počítat 8% ročního zhodnocení, jak mě informoval můj bývalý finanční poradce.

Začínali jsme od 0Kč.

Mých 1.500Kč měsíčně (18.000Kč ročně) vytvoří ve fondu za 20 let majetek ve výši 1.186.150Kč. Podle procentní kalkulačky. Ovšem ještě musím počítat náklady pojišťovny, které jsou například u IŽP nejmenovaného pojistného poskytovatele 30%. Takže jsme na částce 830.305Kč. Z toho 480.000Kč jsou mé vlastní peníze a zbytek je zisk z úroků. Musím zaplatit daň 15%, což je 52.545Kč, takže mi zbyde 777.760Kč. 12.000Kč ročně si mohu odečíst z daní, takže mám roční úsporu na daních 2.880Kč. To je za 20 let 57.600Kč. Všimněte si. 57.600 mi stát ušetřil na daních, aby mě pak 52.545Kč sebral. U tohoto produktu jste v peněžní hodnotě, to znamená, že jste VĚŘITELEM. Věříte, že Vám pojišťovna někdy něco dá. Od roku 2015 si můžete odečíst těch 12.000Kč jen tehdy, pokud se vzdáte mimořádných výběrů.

Ironií je, že nyní mají pojišťovny problémy právě s IŽP a již u hodně pojistek musí vracet vložené prostředky, protože soud uznal smlouvy za neplatné právě proto, že pojišťovny dostatečně neinformovaly o nákladech na investiční složku.

Stavební spoření – vezměte si úvěr, jestli ho potřebujete

Stavební spoření bylo v době svého vzniku super produkt, který stát bohatě dotoval a dalo se na něm opravdu vydělat slušné peníze. Dnes, po omezení podpory a prodloužení doby, po kterou musíte mít peníze vázány, už to takové terno není. Pořád ještě ho lze použít k tomu, abyste si vzali úvěr ze stavebního spoření ve výši do 499.000Kč bez ručení nemovitostí.

Začínáme opět od 0.

Stavební spoření budu po šesti letech otáčet. První mi vynese 3,34% ročně (to je i se státními příspěvky) další už se jen hodnotí 0,5% ročně. S vkladem 1.500Kč měsíčně a příspěvkem 150Kč od státu budu mít na prvním spoření po šesti letech 131.704Kč. Založím si nové, převedu na něj státní příspěvek a pokračuji v obou. Ovšem v tom druhém se mi jen zhodnocují dříve naspořené peníze, dál už do něj nic neinvestuji.

Po šesti letech budu mít z mých 1.500Kč měsíčně při 3,34% ročním zhodnocení na prvním spoření 131.704Kč. Zakládám druhé SS a převádím na něj státní podporu. Po dvanácti letech budu mít z mých 1.500Kč měsíčně na novém spoření 131.704Kč a na původním spoření 135.714Kč.
Založím si nové spoření, druhá dvě se mi jen budou zhodnocovat. Počítám s dobou spoření 8 let,aby to vyšlo. Po 20 letech budu mít na novém spoření 181.797Kč, na druhém 137.078Kč a na třetím, nejstarším, 141.252Kč.
Tato sada spoření mi tedy za 20 let vynese 460.127Kč. Vložil jsem celkem 360.000Kč. Stát mi přispěl 1.800Kč ročně, tedy 36.000Kč. Zaplatím daně ve výši 3.206Kč a mám 456.921Kč. A to všechno 5x.

I u tohoto produktu jste v peněžní hodnotě, to znamená, že jste VĚŘITELEM. Věříte, že Vám stavební spořitelna někdy něco dá. Ovšem peníze v tomto produktu máte pojištěny do 100.000EUR, protože to je spořicí produkt.

Penzijní připojištění – sázka na jistotu

Penzijní připojištění bylo vytvořeno jako rezervotvorné pojištění s tím, aby si do něj lidé odkládali peníze, ze kterých si budou v budoucnu přispívat k důchodu. Stát přispívá podle ukládané částky nějaký peníz (max 230Kč při úložce vyšší než 1000Kč měsíčně) a dokonce Vám může přispět i zaměstnavatel až 30.000Kč ročně. Od roku 2012, kdy byly původní penzijní fondy přetransformovány do "transformovaných penzijních fondů", do kterých už nelze vstoupit a byly vytvořeny účastnické penzijní fondy, se situace trochu změnila. Transformované penzijní fondy, které mají dále podmínku nezáporných výnosů, investují převážně do českých státních dluhopisů a mají naprosto nedostačující výkonnost. Stěží porážejí inflaci. Účastnické penzijní fondy už nemají podmínku nezáporného výnosu, to znamená, že fungují stejně jako otevřené podílové fondy dalších správců, jen ten příspěvek od státu dostáváte navíc. Tedy pokud si správně zvolíte účastnický fond.

Začínám od 0 a počítám s tím, že dále přispívám do transformovaného fondu, který jsem si založil "někdy v minulosti".

Penzijní připojištění mě vynáší 3% ročně. Za 20 let investuji při 1.500Kč měsíčně 360.000Kč, stát mě přispěje 2.760Kč ročně (230Kč měsíčně) a po dvaceti letech budu mít na účtu 569.382Kč. Zaplatím daně 27.127Kč a zbyde mi celých 546.255Kč. Za 20 let mi stát přidal 55.200Kč a na daních mi sebral 27.127Kč. Takže přispěl jen 28.073Kč. To je cca 1.400Kč ročně.
Manželka na jejím penzijním připojištění při stejném výnosu investuje 144.000Kč, stát ji přispěje 14.400Kč ročně a na účtu bude mít 217.221Kč. Zaplatí daň 8.823Kč a zbude jí 208.398Kč. Stát ji přidal 14.400Kč a sebral jí 8.823Kč.
  U tohoto produktu jste v majetkové hodnotě, ale protože 98% investic je v dluhopisech, tak jste zároveň v peněžní hodnotě a týká se vás inflace. A můžete věřit našemu státu, který má skoro 1,8 bilionu dluhů, což je více jak 30% HDP, že se ke svým závazkům postaví čelem a splatí je. Například inflační dluhopis Vám slibuje, že dostanete výnos ve výši inflace. To je asi jako kdyby řekl: „Milý občane. Půjč mi peníze na pár let a já ti vrátím stejnou hodnotu, jakou máš dnes.“ A fakt si to někdo koupí. Nevěřit, nekupovat, vím o něčem lepším.

Co je důležité : všechny investice, které jsou v peněžní hodnotě, znehodnocuje inflace. Inflace má za posledních 20let průměrnou hodnotu okolo 3%.

To je peněz! Jsme bohatí? Aktivních 20 let jsme si museli odkládat 11.100Kč měsíčně a máme JEN 4.100.000Kč. Uvědomte si, že existuje inflace. Kdybychom počítali inflaci jen 2,5% ročně v průběhu těch 20 let, reálná hodnota peněz, vztažená ke dnešnímu dni, by byla jen 2.478.065Kč. Rodina s pěti členy.

Tohle NENÍ být bohatý!

A ve všech těchto produktech kromě penzijka jste v peněžní hodnotě. To znamená, že při hyperinflaci, měnové reformě, pádu měny, bankrotu státu a podobných veselicích o své peníze přijdete a to i v českém penzijním připojištění.

Prohlašuji tímto, že nemám nic proti investičnímu životnímu pojištění, stavebnímu spoření ani penzijnímu připojištění. Jsou to produkty, které naučily lidi spořit. Teď je potřeba ty z nás, kdo na to mají mentálně a nakonec i finančně, naučit opravdu investovat. Do podílových fondů světových správců a do akcií.

Rozumné je se stejnou investiční částkou vydělat za 20 let 6.300.000Kč (zhodnocení 8% ročně) nebo 8.100.000Kč (zhodnocení 10% ročně) nebo ještě víc. No řekněte, není lepší investovat do majetkových hodnot? Víte, co to je? Víte do jakých majetkových hodnot?